Stefan Klohammar: Fem myter om pensionssparande - och hur du ska tänka istället
Nej, det där med pensionen löser sig inte såvida du inte löser det. Förr räckte 25 års heltidsarbete för att maximera det man kunde få ut från det allmänna systemet. Och med tjänstepension och privat pensionssparande på toppen så kunde generationer stämpla ut och leva loppan. Så är det inte längre. Idag handlar kvällstidningarna om de som jobbat länge och som trots det lever långt ifrån den tidigare standarden. Nu talas det flitigt om fattigpensionärer. Det allmänna pensionssystemet räcker inte. Man måste ta eget ansvar. Eller leva fattigt. Och så har det varit i snart 20 år. Och nej, detta är inte breaking news. Det är krassa fakta.
Det är bättre att spara som vanligt än genom pensionsförsäkringar
Nej. Inte om du kan spara i en pensionsförsäkring. Den dolda agendan när staten tog bort avdragsrätten för privat pensionssparande var att tvinga fler att jobba längre på grund av låg pension – snarare än att lägga upp den torra sanningen på bordet; de som arbetar klarar inte av att försörja tidigare generationers lata dagar utan att höja pensionsåldern. Reinfeldt gjorde ett uttalande under sina år som statsminister på detta ämne. Att vi nog måste jobba tills vi är 75 år gamla. Hua vilket liv det blev. Men det är fortfarande sant. Dock bortglömt. Har man tjänstepension bör man löneväxla. Det är som att spara avdragsgillt. Utnyttja möjligheten – men var observant så att effekten av löneavståendet inte drar ner den allmänna pensionen.
Ett pensionssparande med garanti ger en trygg ålderdom
Nej. Det ger nog snarare en fattig ålderdom. Garantier kostar antingen i form av avgifter eller i form av lägre avkastning. De svenska tradbolagen erbjuder ganska fattiga garantier och låga återbäringsräntor jämfört med vad de kunde förr. Men det stora problemet är att garantin skapas genom investeringar i lågavkastande tillgångar, vilket rimligen ger ett mycket sämre slutresultat. Det kan måhända kännas tryggt. Men den känslan kommer inte hålla i sig den dagen pengarna ska börja betalas ut.
Det är så svårt att välja fonder
Samtliga pensionsbolag som erbjuder fondförsäkring har antingen färdigförpackade produkter, vägledning eller placeringsförslag till sparare som behöver hjälp. Det råder ingen brist på vare sig finansiell information, produktinformation eller käcka ”så här gör du”-förslag. Det går helt enkelt inte att skylla på att det är svårt med alla de hjälpmedel som finns. Det som krävs är lite engagemang. Och är man inte beredda att ägna tid och energi under spartiden till ekonomin efter pensionering så får man kallt räkna med att ägna tid och energi åt ekonomin efter pensionering.
Låga avgifter är det viktigaste för pensionen
Låga avgifter kan göra att pensionen blir högre men det är avkastningen efter avgifter som kommer att bestämma hur stor pensionen blir. En fond med dubbelt så hög avkastning kan enkelt bära den dubbla kostnaden. Bara för att det är billigt är det inte nödvändigtvis bra. Men det är heller inte så att det som är dyrt är bättre. Det handlar om att få mervärde och naturligtvis vara både lite smågniden och smart. Varje extra krona som investeras i det som är högavkastande kommer ge ett bättre slutresultat. Men tyvärr är världen inte så enkel att man kan titta på en faktor och låta detta styra ett 40 år långt sparande, även om man kan önska att det var så.
Aktiemarknaden är så riskfylld. Helt plötsligt kommer en börskrasch.
Sant. Men irrelevant. Såtillvida kraschen inte kommer dagen före pensionering. Men inte ens Pippi Långstrump hade så dålig framförhållning. Aktiemarknaderna svänger, men för den riktigt långsiktige spararen som är lite passiv är det ingenting att bry sig om. Över tid, genom kriser, krascher, krig, dåliga bortamatcher och tokiga politiker, tuggar aktiemarknaden på. Idag är finanskrisen ännu ett hack i den evigt uppåtgående kurvan. För den som är lite aktiv och lite mer riskvillig erbjuder turbulens dessutom möjligheter. Aktier är en av de få saker som blir mindre populära när de blir billiga. Att buy the dips, det vill säga att köpa vid nedgång, i kombination med långsiktighet (det vill säga utan spekulation) det kan förvandla kojan till slott.
Författare:
Stefan Klohammar, Movestic Liv & Pension
